Bitcoin et principes islamiques : enjeux, débats et perspectives #

Comprendre le bitcoin dans le contexte de la finance islamique #

Le bitcoin s’impose aujourd’hui comme l’emblème des actifs numériques décentralisés. Sa force réside dans sa technologie de blockchain, qui garantit une traçabilité totale des transactions, une absence d’autorité centrale, et un contrôle strict de la création monétaire. À l’opposé des monnaies émises par les banques centrales, le bitcoin n’est pas adossé à la dette, ce qui le distingue fondamentalement du système bancaire traditionnel. Cette particularité répond à certaines critiques de la finance islamique, notamment l’exigence de transparence et le refus de la création monétaire par l’intérêt.

Les principes clés de la finance islamique à considérer sont les suivants :

Interdiction du riba : toute forme d’intérêt, obligation d’éviter la spéculation lucrative sur l’argent.
Rejet du maysir : la spéculation assimilable à des jeux de hasard est proscrite.
Respect du partage des profits et pertes : chaque acteur doit être impliqué équitablement dans l’issue de la transaction.
Exclusion du gharar : l’incertitude excessive ou l’ambiguïté contractuelle n’est pas tolérée.
Commerce licite (al bai’) : seules les opérations conformes à l’éthique islamique sont autorisées.

En 2024, lors de la conférence Bitcoin MENA à l’ADNEC, des experts tels que Saifedean Ammous et Harris Irfan ont souligné que le bitcoin partage avec la finance islamique l’idéal d’un système sans usure ni dette. La traçabilité et la transparence de la blockchain pourraient même faciliter la certification charia-compliant. Toutefois, la volatilité importante du bitcoin et son statut d’actif non adossé à un bien tangible continuent d’alimenter les débats, notamment autour du principe du gharar.

Les principales positions des savants musulmans sur le statut du bitcoin #

Les autorités religieuses islamiques n’affichent pas de consensus dans leur lecture du bitcoin. Certains savants, comme Mu’aawiyah Tucker, avancent que toute chose – y compris le bitcoin – est a priori licite (mubah) à moins qu’une preuve explicite ne s’y oppose. Ainsi, l’achat et l’utilisation de bitcoin comme moyen de paiement ou réserve de valeur pourraient être halal, à condition que l’usage respecte les prescriptions de la charia.

En 2022, le Conseil de l’Éthique Financière Islamique de Malaisie a publié une note favorable à l’emploi du bitcoin pour les paiements transfrontaliers, insistant sur la nécessité d’éviter la spéculation.
À l’inverse, le Grand Mufti d’Égypte a exprimé des réserves considérables, estimant que la volatilité du bitcoin et le risque de perte brutale de capital s’apparentaient à du maysir et à du gharar, donc prohibés dans la charia.
Des institutions comme la DIFC (Dubai International Financial Centre) reconnaissent le potentiel du bitcoin à transformer la finance islamique, tout en recommandant une analyse au cas par cas selon le contexte et la finalité des transactions.

Le contexte juridique et le type d’opération sont déterminants pour évaluer la conformité : un investissement long terme peut être perçu plus favorablement qu’une activité de trading spéculatif. L’absence de consensus témoigne de la complexité du sujet et incite à une évaluation rigoureuse pour chaque usage.

Mining, trading et zakat : applications pratiques et règles spécifiques #

Le minage de bitcoin est examiné sous l’angle de l’éthique islamique : il est généralement considéré comme licite si les procédures respectent l’équité et la transparence. De nombreux oulémas estiment que le minage, assimilé à une activité productive et équitable, ne pose pas de problème lorsqu’il n’engendre ni pollution ni injustice contractuelle.

Le trading de bitcoin soulève davantage de questions :

Les achats au comptant (spot) au taux du marché sont tolérés, à condition que la livraison soit immédiate et le contrat exempt d’ambiguïtés.
Les produits dérivés, options et ventes à découvert sont strictement interdits car ils relèvent selon la majorité des savants du gharar et du maysir.
Les transactions doivent proscrire toute spéculation excessive ou prise de risque inutile.

Concernant la zakat, de plus en plus d’avis s’accordent sur l’obligation de s’acquitter de la zakat sur les avoirs en bitcoin, selon le même principe que pour l’or ou l’argent. La valeur du portefeuille au terme de l’année lunaire détermine le montant de la zakat à verser, assurant ainsi un partage des richesses conforme à l’esprit de la charia.

Cryptomonnaies et innovations conformes à la charia #

L’essor du secteur des cryptomonnaies halal a favorisé la création de solutions spécifiques. Depuis 2022, des projets tels que Caizcoin ou Islamic Coin proposent des systèmes monétaires numériques développés selon des principes Shariah-compliant, validés par des Conseils de la Charia indépendants. Ces initiatives renforcent la légitimité du secteur pour les investisseurs musulmans.

En 2024, la plateforme Fasset, basée à Dubaï, a obtenu une double certification : régulée par la VARA (Dubai), mais aussi labélisée Shariah, permettant des échanges de cryptomonnaies dans un cadre totalement halal.
Les critères de certification Shariah-compliant sont désormais structurés et publics : traçabilité, transparence, absence d’intérêt et d’ambiguïté, validation indépendante par un comité d’experts religieux.
De nouveaux audits appliquent les standards de l’AAOIFI (Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions), assurant une conformité internationale et la confiance des usagers.

Le développement d’outils financiers respectueux des valeurs islamiques ouvre la voie à une démocratisation de la finance décentralisée pour le monde musulman, tout en créant un arsenal normatif inédit à l’échelle mondiale.

Nouveaux usages du bitcoin : paiements, smart contracts et finance décentralisée sous l’angle éthique #

Le bitcoin et les cryptomonnaies poursuivent leur diversification fonctionnelle, notamment grâce à l’apparition des paiements internationaux et au recours aux contrats intelligents (smart contracts). Leur usage dans la DeFi (finance décentralisée) permet la création de marchés financiers décentralisés, accessibles à tous, qui favorisent une plus grande inclusion financière.

En 2023, la plateforme Mina Protocol a été adoptée par une fintech indonésienne pour sécuriser les transferts de fonds halal via des smart contracts certifiés par des oulémas locaux.
Des entreprises œuvrant dans la remittance utilisent le bitcoin pour envoyer de l’argent à l’international sans frais bancaires et sans passer par des institutions suspectées de pratiquer la riba.
Des DAO (organisations autonomes décentralisées) commencent à émerger, permettant le financement participatif de projets caritatifs selon des règles préprogrammées et transparentes, compatibles avec la charia.

Nous devons toutefois évaluer les risques éthiques induits par ces innovations : volatilité des marchés, éventuels détournements, difficulté à contrôler les flux, ce qui pourrait occasionner des usages non licites. La vigilance s’impose afin de garantir que ces nouveaux outils renforcent l’équité et la justice, piliers de l’éthique islamique.

Perspectives d’évolution et rôle croissant du bitcoin chez les jeunes musulmans #

L’attrait du bitcoin auprès de la jeunesse musulmane est manifeste. Le secteur s’organise progressivement : incubateurs d’entreprises halal, hackathons thématiques, certifications Shariah-compliant, mais aussi mouvements associatifs pour l’éducation financière. En 2024, le lancement à Istanbul du Global Islamic Crypto Summit a réuni plus de 500 entrepreneurs et investisseurs du monde entier, témoignant d’une dynamique de fond.

Les investisseurs réclament des plateformes d’investissement et des outils de gestion de portefeuille dédiés qui intègrent la certification religieuse dès la conception.
Des start-up innovantes, à l’instar de Ameen Exchange (Malaisie) ou Muslim Coin (Émirats), développent des applications mobiles spécifiquement pensées pour la conformité charia, la collecte automatique de la zakat ou la distribution de microcrédits sans intérêt.
L’évolution des avis religieux suit le rythme des innovations : de plus en plus de Fatwas ne condamnent plus le bitcoin dans l’absolu mais interrogent ses usages précis, créant un espace de dialogue fécond entre théologiens, juristes et entrepreneurs.

À mesure que la technologie se démocratise, la demande pour des produits financiers à la fois responsables, transparents et respectueux de la charia ne cesse de croître, posant les bases d’une nouvelle finance islamique décentralisée — plus performante, inclusive et à l’image des valeurs portées par ses utilisateurs.